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　　■ 婁博斐

　　在市場(chǎng)競爭日益激烈的當下，中小企業(yè)作為國民經(jīng)濟和社會(huì )發(fā)展的主力軍，其健康發(fā)展對于穩定就業(yè)、促進(jìn)創(chuàng )新、推動(dòng)經(jīng)濟增長(cháng)具有不可替代的作用。然而，融資難、融資貴問(wèn)題長(cháng)期以來(lái)一直是制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。為此，政府采購領(lǐng)域的一項創(chuàng )新政策——“政采貸”應運而生，并逐漸成為破解中小企業(yè)融資難題的關(guān)鍵舉措。隨著(zhù)國務(wù)院辦公廳《政府采購領(lǐng)域“整頓市場(chǎng)秩序、建設法規體系、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展”三年行動(dòng)方案（2024－2026年）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《行動(dòng)方案》）印發(fā)，“政采貸”正步入創(chuàng )新發(fā)展的新階段。本文試圖梳理我國“政采貸”在全國統一大市場(chǎng)建設環(huán)境下的創(chuàng )新發(fā)展趨勢，并為中小企業(yè)如何抓住這一政策機遇提出建議。

　　我國“政采貸”又拂“春風(fēng)”

　　“政采貸”即政府采購合同融資，是指中小微企業(yè)憑借中標的政府采購合同，向指定的金融機構申請貸款，并享受比普通貸款更優(yōu)惠的政策，無(wú)需抵押，速度快、利率低。這一政策旨在破解中小微企業(yè)融資難、融資貴的困境，是普惠金融領(lǐng)域的一項重要創(chuàng )新實(shí)踐。

　　“政采貸”自出臺以來(lái)備受各界關(guān)注。2020年12月，財政部與工業(yè)和信息化部聯(lián)合發(fā)布管理辦法，鼓勵中小企業(yè)依法合規通過(guò)政府采購合同融資。2022年5月，財政部進(jìn)一步加大政府采購對中小企業(yè)的支持力度，通過(guò)提高預付款比例、引入信用擔保等多項舉措，深化“政采貸”發(fā)展，為中小企業(yè)提供更多便利。

　　在《行動(dòng)方案》中，“政采貸”繼續被寄予厚望。比如，要求建立與金融機構共享中央本級政府采購信息的渠道，向商業(yè)銀行及時(shí)提供政府采購合同等相關(guān)信息，并強調各地區要建立健全中小企業(yè)“政采貸”工作機制，推動(dòng)實(shí)現與金融機構相關(guān)系統對接，為金融機構、中小企業(yè)開(kāi)展政府采購融資提供便利。這一舉措不僅彰顯了國家對中小企業(yè)發(fā)展的高度重視，而且也標志著(zhù)“政采貸”在優(yōu)化政府采購營(yíng)商環(huán)境、促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展方面的作用日益顯著(zhù)。

　　“政采貸”涌創(chuàng )新浪潮

　　近年來(lái)，“政采貸”在多個(gè)方面展現出強大的創(chuàng )新活力，尤其是數字化創(chuàng )新方面，更是引領(lǐng)了行業(yè)的發(fā)展趨勢。隨著(zhù)大數據、云計算、人工智能等技術(shù)的飛速發(fā)展，數字化轉型已成為各行各業(yè)不可逆轉的趨勢。而“政采貸”的數字化轉型不僅為中小企業(yè)提供了更加便捷、高效的融資渠道，而且降低了其融資成本，有利于激發(fā)其創(chuàng )新活力與市場(chǎng)競爭力。

　　通過(guò)與政府采購平臺的直連，目前已有多個(gè)省份成功實(shí)現了中標訂單的數據化，將傳統的紙質(zhì)合同轉化為數字化的信息流，大大提高了信息處理的效率與準確度。在此基礎上，有些地方結合多維度數據進(jìn)行整合分析，建立了政府采購交易分析風(fēng)控模型，為貸款在線(xiàn)申請、自動(dòng)化審批、線(xiàn)上合同簽訂、隨借隨還等功能的實(shí)現提供了有力的技術(shù)支撐。以江蘇省南通市為例，該市以中征應收賬款融資服務(wù)平臺為橋梁，通過(guò)財政、銀行、中征三方系統對接，實(shí)現了線(xiàn)上互聯(lián)互通。這一創(chuàng )新舉措極大地緩解了銀企信息不對稱(chēng)的問(wèn)題，讓數據“多跑路、跑通路”。同時(shí)，全流程電子化的實(shí)施，使得融資審批速度大大提高，最快當天即可完成。這種“短、頻、快”的融資模式，為中小企業(yè)的發(fā)展注入了源源不斷的“金融活水”。

　　同時(shí)，不同地區也在數字化創(chuàng )新的多樣形式方面不斷發(fā)力。例如，今年年初招商銀行上海分行在無(wú)需財政數據直連的情況下，通過(guò)“人+數字化”相結合的方式，創(chuàng )新推出了上?！罢少J”新模式。該模式依據供應商與政府的采購訂單及其信用狀況，由系統自動(dòng)核定貸款額度，最高可達500萬(wàn)元，支持在線(xiàn)申請、簽約及提款，且貸款靈活，無(wú)需抵押或質(zhì)押。同一時(shí)間，郵儲銀行天津分行推出了“郵e政采貸”產(chǎn)品。該產(chǎn)品通過(guò)整合行內數據與外部政府采購信息，利用互聯(lián)網(wǎng)與大數據技術(shù)，為小微企業(yè)提供流動(dòng)資金貸款服務(wù)，實(shí)現了信貸技術(shù)的升級。

　　信息共享和閉環(huán)監控，是“政采貸”發(fā)展的一大亮點(diǎn)。通過(guò)推送回款賬款至財政部門(mén)預算管理一體化系統，實(shí)現了系統鎖定回款賬戶(hù)，有效解決了資金監控的難題，增強了金融機構的放貸意愿。這一舉措不僅保障了信貸資金的安全，而且也提高了中小企業(yè)融資的透明度與可信度。2020年，重慶銀行試運行首款定制化的在線(xiàn)數字信貸產(chǎn)品“鏈企政采貸”，打造了“手機銀行預授信—線(xiàn)下渠道企業(yè)開(kāi)戶(hù)—企業(yè)網(wǎng)銀簽約放款”多渠道、線(xiàn)上線(xiàn)下聯(lián)動(dòng)的業(yè)務(wù)模式，大幅提升了業(yè)務(wù)流程效率與客戶(hù)體驗感。該產(chǎn)品基于多維度數據，特別是政府采購場(chǎng)景數據的深度挖掘，在產(chǎn)品設計上實(shí)現了資金閉環(huán)與風(fēng)險控制。

　　此外，“政采貸”的創(chuàng )新還體現在服務(wù)范圍的拓寬、優(yōu)化融資環(huán)境等方面。通過(guò)不斷擴大服務(wù)范圍，“政采貸”覆蓋了更多的中小企業(yè)群體，滿(mǎn)足了其多樣化的融資需求。優(yōu)化融資環(huán)境則為中小企業(yè)提供了更加公平、透明的競爭環(huán)境，有助于其健康發(fā)展。

　　中小企業(yè)如何“好風(fēng)憑借力”

　　一是積極學(xué)習，搶抓機遇。中小企業(yè)應當深化對“政采貸”政策的學(xué)習與理解。通過(guò)積極參與政府組織的專(zhuān)題培訓、政策宣講等，全面、準確地掌握“政采貸”的申請資格、操作流程及優(yōu)惠措施，切實(shí)提升自身的融資認知與實(shí)踐能力。

　　二是數字賦能，緊跟趨勢。中小企業(yè)需充分利用“政采貸”數字化服務(wù)平臺與工具的便捷性。銀行等金融機構可在網(wǎng)站設置“政采貸”專(zhuān)欄，助力中小企業(yè)依托線(xiàn)上平臺，實(shí)現融資申請的電子化提交、審批進(jìn)度的實(shí)時(shí)追蹤以及融資合同的在線(xiàn)簽署，推動(dòng)融資流程向在線(xiàn)化、自動(dòng)化及智能化方向發(fā)展。

　　三是銀企合作，共贏(yíng)發(fā)展。中小企業(yè)應重視與金融機構的溝通協(xié)作，爭取構建穩固的合作關(guān)系。通過(guò)深化與金融機構的交流與合作，積極爭取更多的融資資源與優(yōu)惠政策支持。此外，中小企業(yè)還應主動(dòng)展示自身的發(fā)展潛力與盈利能力，向金融機構全面展現其信貸價(jià)值，以期獲得更為充分的信貸支持。

　　四是強化信用，拓寬渠道。中小企業(yè)應高度重視并著(zhù)力提升自身的信用評級與融資能力。通過(guò)加強內部管理、提升產(chǎn)品與服務(wù)質(zhì)量、強化品牌建設等措施，塑造良好的企業(yè)形象與信譽(yù)度。同時(shí)，中小企業(yè)還應積極尋求第三方信用評級機構的權威認證，不斷提升自身的信用評級水平，為贏(yíng)得金融機構的深度信任與支持奠定堅實(shí)基礎。

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